ПАНФИЛОВ АУДАНЫ

Пять этапов финансового планирования от цели до результата

2023-10-26

Финансовое планирование играет важную роль в жизни каждого человека. Оно помогает нам определить финансовые цели, планировать доходы и расходы, а также разработать определенную стратегию для достижения финансовых целей. Если соблюдать баланс между заработанными и потраченными средствами, можно даже со скромными доходами сделать свою жизнь более обеспеченной.

Сегодня вместе с Fingramota.kz разберем 5 этапов финансового планирования личного бюджета, чтобы иметь все необходимое в настоящем, откладывать средства на нужные покупки и не опасаться недостатка финансов в будущем.

Финансовое планирование — управление доходами и расходами, соблюдение баланса между ними. Результатом такого процесса, как финансовое планирование, является личный финансовый план. Надо сказать, что личное финансовое планирование — это процесс периодического анализа и пересчета финансового плана, так как внешние и внутренние факторы могут периодически изменяться.

Первый этап: определение своих финансовых целей

Финансовая цель — это цель, для достижения которой нужны деньги. Цели могут быть самые разные: от приобретения определенных вещей до досрочного выхода на пенсию. Если жить без целей и ничего не планировать, вместо управления личными финансами получится просто плыть по течению.

Этапы достижения

По времени их достижения финансовые цели делятся на:

ü                     краткосрочные – в течение года;

ü                     среднесрочные - от 1 до 3-5 лет;

ü                     долгосрочные - от 5 до 10-15 лет и выше.

Краткосрочные: обычно постановкой целей нужно заниматься в начале года. Вы пишите для себя, что вам необходимо сделать в течение года. От покупки путевки на море для всей семьи, до приобретения новой бытовой техники.

В итоге у вас должен получиться некий список запланированных трат, с обязательным указанием суммы и сроков их реализации.

Среднесрочные: построение финансовых планов на ближайшие 3-5 лет — это уже более серьезный этап. Сюда можно отнести покупку новой машины, расширение жилплощади, накопление некого капитала для конкретных целей, будь то инвестиции, финансовая подушка безопасности или деньги на обучение ребенка.

Долгосрочные: это более масштабные цели, для их достижения необходим не один год, а возможно несколько десятилетий. Сразу на ум приходит пенсионные накопления. Самостоятельно накопить на хорошую пенсию можно, только это дело не одного дня.

Определяем желаемую сумму с поправкой на инфляцию и с учетом дохода, который будет приносить накопленный капитал в течение этого времени. Далее вычисляем сколько нужно откладывать, чтобы к выходу на заслуженный отдых запланированная сумма была в наличии.

Второй этап: анализ текущей ситуации

Составление личного финансового плана на базе первичной информации. Данный этап представляет собой своеобразную форму диагностики текущего финансового состояния человека. В ходе него собирается информация о текущих доходах и расходах, темпах их изменения, а также финансовых целях. Потом по годам строится прогноз расходов, доходов, разницы между ними, а также изменения цен на финансовые цели и расходов на их достижение.

Результатом этапа становится финансовый план на базе первичной информации — то есть сможет ли вы достичь желаемых финансовых целей в указанном объёме и в срок, если сохранит текущий стиль жизни, т.е. уровень доходов и расходов, продолжит придерживаться выбранной финансовой стратегии и т.д.

Третий этап: составление личного финансового плана на базе имеющихся данных

Вне зависимости от того, достижимы или нет финансовые цели, текущую финансовую ситуацию в большинстве случаев можно улучшить.

Проанализировать активы и пассивы, выявить пути повышения доходности активов и сокращения стоимости пассивов. После этого необходимо будет пересчитать личный финансовый план. Если данные операции финансовую ситуацию не исправили, и цели по-прежнему недостижимы, необходимо перейти к следующему действию. Выявить способы снижения расходов и повышения доходов, после этого снова пересчитать финансовый план. Например, поиск дополнительных доходов, сокращение импульсивных трат.

Четвертый этап: планирование расходов

Понять, на что уходят средства, от чего можно отказаться, проще, если разделить траты на несколько групп:

ü                     Постоянные: ежемесячно деньги расходуются на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг, аренду жилья или выплаты за ипотеку. А также на связь и интернет, лекарства, транспорт. На этой части личного бюджета трудно сэкономить, так как траты закрывают базовые потребности. Но для контроля расходования финансов эта категория важна, и ее несложно планировать.

ü                     Периодические: возникают не каждый месяц, поэтому при равномерном пополнении личного бюджета позволяют откладывать средства. Периодически люди покупают одежду, обувь, бытовую технику. В эту категорию трат входят походы в рестораны, кафе, клубы, развлекательные поездки, отдых. Здесь есть возможность сэкономить. Причем не обязательно отказываться от удовольствий. Можно, например, расплачиваться за них дебетовой банковской картой, чтобы получать кешбэк.

ü                     Внезапные: сюда входят траты, которые невозможно планировать. Например, поломка необходимого для работы автомобиля или срочный ремонт в квартире из-за протекшей трубы. На такие случаи стоит иметь запас финансов. Иначе при возникновении форс-мажора придется сокращать постоянные и периодические траты или брать средства в долг, что является нежелательным действием.

Пятый этап: мониторинг выполнения личного финансового плана

Когда финансовые цели в результате описанных выше действий стали достижимыми, это означает, что была подобрана оптимальная на текущий момент комбинация доходов, расходов, инвестиционных, кредитных, страховых и иных финансовых инструментов для достижения выбранных финансовых целей.

Следует отметить, что данная комбинация верна только на момент расчёта и с учётом сделанных допущений о темпе роста доходов, расходов, доходности инвестиций и иных показателей. Следующим действием человека должен стать мониторинг выполнения сформированного плана. Для этого нужно периодически сопоставлять план с фактическими данными, например, фактическим ростом расходов, доходов и так далее, выявлять отклонения, анализировать их причины и вновь пересчитывать финансовый план, уже исходя из новых данных. Итогом этого этапа станет пересчитанный финансовый план и конкретные корректировки, которые необходимо реализовать, чтобы снова сделать цели достижимыми.

Подводя итоги вышеизложенного, советуем время от времени пересматривать свой бюджет и анализировать его снова, чтобы увидеть, достигаете ли вы своих целей или нет. Чтобы получить то, что вы хотите, лучше всего ставить маленькие финансовые цели, которые легко достигать регулярно. Например, в этом месяце вашей целью может быть потратить меньше, чем вы заработали, в следующем – выплатить мелкие долги, в следующем – начать выплачивать крупные долги, чтобы закрыть кредиты досрочно. Главное, радуйтесь своим маленьким победам.

Планируйте финансы в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Есть цели, которые вы можете достичь за короткое время, но другие, такие как пенсионные планы, являются долгосрочными. Обязательно имейте это в виду. Не делайте бюджет слишком ограниченным, так как строгому режиму, скорее всего, будет слишком трудно следовать в долгосрочной перспективе. Лучше быть реалистичным и терпеливым.